So funktioniert die Berechnung
Dieser Rechner zieht zunächst deine Anzahlung vom Hauspreis ab, um den Kreditbetrag zu ermitteln, und wendet dann die gleiche Tilgungsformel wie bei jedem Festzinskredit an, um den Tilgungs- und Zinsanteil (T&Z) deiner monatlichen Rate zu berechnen.
Zusätzlich zu T&Z zahlen die meisten Eigenheimbesitzer auch monatlich Grundsteuer und Gebäudeversicherung, die in der Regel vom Kreditgeber auf ein Treuhandkonto eingezogen und bei Fälligkeit in deinem Namen bezahlt werden. Dieser Rechner schätzt diese beiden Kosten und addiert sie zu T&Z für eine realistischere monatliche Gesamtrate — oft als PITI (Principal, Interest, Taxes, Insurance) abgekürzt.
Beachte, dass diese Schätzung keine private Hypothekenversicherung (PMI) enthält, die typischerweise bei einer Anzahlung unter 20 % anfällt, und auch keine Wohnungseigentümergemeinschafts-Gebühren (WEG), die je nach Objekt variieren und nicht allein aus dem Preis abgeleitet werden können.
Häufige Fehler vermeiden
- PMI bei weniger als 20 % Anzahlung vergessen. Wenn deine Anzahlung unter 20 % des Hauspreises liegt, verlangen Kreditgeber in der Regel eine private Hypothekenversicherung, die $100 bis $300+ pro Monat ausmachen kann, bis du 20 % Eigenkapital erreicht hast.
- Einen landesweiten Durchschnitt für die Grundsteuer verwenden. Grundsteuersätze variieren erheblich je nach Bundesstaat und Gemeinde — von unter 0,5 % bis über 2 % des Hauswerts pro Jahr. Erkundige dich nach deinem konkreten lokalen Satz, anstatt zu raten.
- WEG-Gebühren ignorieren. Eigentumswohnungen und viele Wohnanlagen erheben monatliche WEG-Gebühren, die mehrere hundert Euro zu deinen tatsächlichen Wohnkosten hinzufügen können — frage immer nach, bevor du ein Angebot machst.
- Die maximal mögliche Rate ausreizen. Nur weil du dich für eine bestimmte Rate qualifizierst, heißt das nicht, dass sie bequem ist. Viele Finanzplaner empfehlen, die gesamten Wohnkosten unter 28 % des monatlichen Bruttoeinkommens zu halten.
Rechenbeispiel
Ein Haus für $350.000 mit 20 % Anzahlung ($70.000), 6,5 % Zinssatz, 30 Jahre Laufzeit, 1,1 % jährlicher Grundsteuer und $1.400/Jahr Versicherung.
Schritt 1 — Kreditbetrag: $350.000 − $70.000 = $280.000.
Schritt 2 — Monatliche T&Z: Mit der Tilgungsformel bei 6,5 % auf 360 Monate ≈ $1.769,65.
Schritt 3 — Monatliche Grundsteuer: ($350.000 × 1,1 %) ÷ 12 ≈ $320,83.
Schritt 4 — Monatliche Versicherung: $1.400 ÷ 12 ≈ $116,67.
Schritt 5 — Monatliche Gesamtrate: $1.769,65 + $320,83 + $116,67 ≈ $2.207,15.