Kreditrechner

Kreditrate berechnen

€
%

Monatliche Rate

€391.32

Gesamtzahlungen

€23,479.38

Gesamtzinsen

€3,479.38

Erfahre, wie die Berechnung funktioniert

So funktioniert die Berechnung

Dieser Rechner verwendet die Standard-Tilgungsformel, um deine feste monatliche Rate zu ermitteln: Er nimmt den Kreditbetrag, wandelt den jährlichen Zinssatz in einen monatlichen Zinssatz um und verteilt den Saldo gleichmäßig über die Anzahl der monatlichen Zahlungen der Laufzeit, sodass jede Rate gleich hoch ist, sich aber das Verhältnis von Tilgung zu Zinsen im Laufe der Zeit ändert.

Zu Beginn des Kredits fließt ein größerer Teil jeder Rate in die Zinsen, da der ausstehende Saldo noch hoch ist. Sobald du den Kreditbetrag zurückzahlst, sinkt der Zinsanteil und mehr von jeder Rate wird auf den Saldo angerechnet. Deshalb spart eine frühe Sondertilgung überproportional mehr Zinsen als eine spätere.

Die angezeigten Gesamtzinsen sind die Differenz zwischen allem, was du über die Kreditlaufzeit zahlst, und dem ursprünglich geliehenen Betrag — das sind die tatsächlichen Kosten der Kreditaufnahme, getrennt vom Kreditbetrag selbst.

Häufige Fehler vermeiden

  • Kredite nur nach der monatlichen Rate vergleichen. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber fast immer die gezahlten Gesamtzinsen. Vergleiche immer die Gesamtkosten, nicht nur die Monatsrate.
  • Gebühren ignorieren. Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen sind in einer einfachen Ratenberechnung nicht enthalten. Frage den Kreditgeber nach dem effektiven Jahreszins, der die meisten Gebühren einschließt, für einen faireren Vergleich.
  • Davon ausgehen, dass der beworbene Zinssatz dein Zinssatz ist. Beworbene Zinssätze gelten in der Regel für Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität. Hole ein konkretes Angebot basierend auf deinem Profil ein, bevor du mit einer Schätzung planst.
  • Vorfälligkeitsentschädigungen nicht prüfen. Wenn du planst, den Kredit vorzeitig abzuzahlen oder umzuschulden, stelle sicher, dass keine Gebühr für die vorzeitige Tilgung anfällt — manche Kredite erheben eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Rechenbeispiel

Ein Kredit über $20.000 mit einem jährlichen Zinssatz von 6,5 % über 5 Jahre (60 Monate).

Schritt 1 — Monatlicher Zinssatz: 6,5 % ÷ 12 = 0,5417 % pro Monat (0,005417 als Dezimalzahl).

Schritt 2 — Tilgungsformel anwenden: M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ − 1], wobei P = $20.000, r = 0,005417, n = 60.

Schritt 3 — Ergebnis: Monatliche Rate ≈ $391,32.

Schritt 4 — Gesamtkosten: $391,32 × 60 = $23.479,20 Gesamtzahlungen, davon $3.479,20 Gesamtzinsen über die Kreditlaufzeit.

Häufig gestellte Fragen

Wie wird die monatliche Kreditrate berechnet?
Kreditgeber verwenden die Tilgungsformel M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ − 1], wobei P der Kreditbetrag, r der monatliche Zinssatz und n die Anzahl der monatlichen Zahlungen ist. Dies ergibt eine feste Rate, die den Kredit am Ende der Laufzeit vollständig tilgt.
Warum fließt am Anfang mehr in die Zinsen?
Die Zinsen werden jeden Monat auf den ausstehenden Saldo berechnet. Da der Saldo zu Beginn des Kredits am höchsten ist, ist auch der Zinsanteil jeder Rate anfangs am größten. Sobald der Saldo sinkt, sinken auch die berechneten Zinsen, und mehr von jeder festen Rate fließt in die Tilgung.
Ist eine kürzere Laufzeit immer günstiger?
Was die Gesamtzinsen betrifft, ja — eine kürzere Laufzeit bedeutet weniger Zeit für den Zinseszinseffekt, sodass die gezahlten Gesamtzinsen geringer sind. Allerdings ist die monatliche Rate höher, sodass du zwischen Erschwinglichkeit und langfristiger Ersparnis abwägen musst.
Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und effektivem Jahreszins?
Der Nominalzins (Sollzins) spiegelt nur die Kosten für die Kreditaufnahme wider. Der effektive Jahreszins umfasst den Nominalzins plus die meisten Kreditgebergebühren, ausgedrückt als Jahresrate, was ihn zu einer genaueren Methode macht, um Kreditangebote verschiedener Anbieter zu vergleichen.

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