So funktioniert die Berechnung
Dieser Rechner löst die Tilgungsformel rückwärts: Statt eine Rate aus einer festen Laufzeit zu ermitteln, berechnet er, wie viele Monate es dauert, einen Saldo bei einer festen monatlichen Zahlung abzubauen. Jeden Monat werden zuerst die Zinsen auf den Saldo aufgeschlagen, dann wird deine Zahlung angewendet — ein Teil jeder Zahlung deckt die Monatszinsen, der Rest reduziert den Kapitalbetrag.
Wenn deine Zahlung gleich oder geringer als die monatlich anfallenden Zinsen ist, wird der Saldo nie sinken — er kann sogar unbegrenzt wachsen, da die Zinsen deine Zahlung übersteigen. Der Rechner erkennt diese Situation und zeigt dir die Mindestzahlung, die nötig ist, damit der Saldo nicht weiter wächst (reine Zinszahlung), sodass du weißt, wie viel mehr du zahlen musst, um tatsächlich Fortschritte zu machen.
Die Gesamtzinsen zeigen genau, wie viel du über den ursprünglichen Saldo hinaus zahlst — oft ein starker Motivator, mehr als das Minimum zu zahlen, da selbst moderate Erhöhungen der monatlichen Zahlung sowohl die Tilgungsdauer als auch die Gesamtzinsen erheblich reduzieren können.
Häufige Fehler vermeiden
- Nur das Minimum bei hochverzinsten Schulden zahlen. Kreditkarten-Mindestzahlungen sind oft so berechnet, dass du so lange wie möglich verschuldet bleibst. Selbst $20–50 extra pro Monat können Jahre von der Tilgungsdauer eines hochverzinsten Saldos abschneiden.
- Nicht zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz angreifen. Bei mehreren Schulden ist die mathematisch schnellste Methode die „Lawinenmethode“ — zahle das Minimum überall und stecke das übrige Geld in die Schuld mit dem höchsten Zinssatz.
- Umschuldungsoptionen ignorieren. Hochverzinste Schulden auf eine Karte oder einen Kredit mit niedrigerem Zinssatz umzuschichten kann die gezahlten Gesamtzinsen drastisch reduzieren — achte nur auf Übertragsgebühren und das Ablaufdatum von Aktionszinsen.
- Neue Belastungen während der Tilgung vornehmen. Dieser Rechner geht davon aus, dass keine neuen Ausgaben auf den Saldo kommen. Die Karte während der Tilgung weiter zu nutzen setzt deinen Fortschritt zurück und verlängert den Zeitraum erheblich.
Rechenbeispiel
Ein Kreditkartensaldo von $8.000 bei 19,9 % Jahreszins, mit $300 monatlicher Zahlung.
Schritt 1 — Monatlicher Zinssatz: 19,9 % ÷ 12 ≈ 1,658 % pro Monat.
Schritt 2 — Prüfen, ob die Zahlung die Zinsen deckt: Reine Zinszahlung = 1,658 % × $8.000 ≈ $132,67. Da $300 > $132,67, wird der Saldo sinken.
Schritt 3 — Monate bis zur Tilgung: Mit der Formel n = −ln(1 − r×Saldo÷Zahlung) ÷ ln(1+r) ≈ 31 Monate.
Schritt 4 — Gesamtzinsen: Gesamtzahlung ($300 × 31 ≈ $9.300) minus ursprünglicher Saldo ($8.000) ≈ $1.300 an Zinsen.