So funktioniert die Berechnung
Zinseszins bedeutet, dass du Rendite nicht nur auf deine ursprüngliche Einlage verdienst, sondern auch auf die Zinsen, die diese Einlage bereits generiert hat. Dieser Rechner lässt deine Ersteinlage mit der Zinseszinsformel wachsen und addiert dann den zukünftigen Wert deiner regelmäßigen monatlichen Einzahlungen mit der Rentenbarwertformel — beides wird zu einem projizierten Gesamtsaldo zusammengefasst.
Der Rechner geht von monatlicher Zinskapitalisierung aus, was bedeutet, dass dein Guthaben jeden Monat eine neue Zinsrunde verdient, die dann zum Saldo addiert wird, bevor die Zinsen des nächsten Monats berechnet werden. Deshalb beschleunigt sich das Wachstum mit der Zeit — es ist keine gerade Linie, sondern eine Kurve, die steiler wird, je länger dein Geld investiert bleibt.
Die Differenz zwischen deinem zukünftigen Wert und deinen gesamten Einzahlungen sind die verdienten Zinsen (oder Anlageerträge) — der Teil deines Guthabens, der aus dem Zinseszins stammt und nicht aus deinen eigenen Einzahlungen.
Häufige Fehler vermeiden
- Die Kraft der Zeit unterschätzen. Der wichtigste Faktor beim Zinseszinswachstum ist nicht die Einzahlungshöhe — es ist die Zeit. 10 Jahre früher mit kleineren Beträgen anzufangen übertrifft oft einen späteren Start mit größeren Beträgen.
- Eine unrealistische Rendite verwenden. Historische Durchschnittswerte am Aktienmarkt (ca. 7–10 % jährlich vor Inflation) werden häufig als Referenz verwendet, aber die Renditen variieren von Jahr zu Jahr und sind nicht garantiert. Verwende eine konservative Schätzung für Planungszwecke.
- Gebühren ignorieren. Anlagekontogebühren und Fondskostenquoten reduzieren deine Rendite jedes Jahr. Eine jährliche Gebühr von 1 % mag gering erscheinen, aber über Jahrzehnte kumuliert kann sie einen erheblichen Anteil deines Endguthabens auffressen.
- Die Inflation vergessen. Ein Euro in 30 Jahren kauft nicht das, was er heute kauft. Erwäge, deinen projizierten Wert in „heutigen Euro“ zu betrachten, indem du eine geschätzte Inflationsrate von deiner Rendite abziehst.
Rechenbeispiel
Start mit $5.000, monatliche Einzahlung von $200, bei einer erwarteten jährlichen Rendite von 7 %, über 20 Jahre.
Schritt 1 — Monatliche Rendite: 7 % ÷ 12 = 0,5833 % pro Monat.
Schritt 2 — Wachstum der Ersteinlage: $5.000 × (1,005833)²⁴⁰ ≈ $20.190.
Schritt 3 — Wachstum der Einzahlungen: $200 × [((1,005833)²⁴⁰ − 1) ÷ 0,005833] ≈ $104.220.
Schritt 4 — Zukünftiger Wert: $20.190 + $104.220 ≈ $124.410.
Schritt 5 — Erwirtschaftete Zinsen: Gesamte Einzahlungen = $5.000 + ($200 × 240) = $53.000. Erwirtschaftete Zinsen ≈ $124.410 − $53.000 = $71.410.