איך החישוב הזה עובד
מחשבון זה משתמש בנוסחת הפחתה סטנדרטית (אמורטיזציה) כדי למצוא את התשלום החודשי הקבוע: הוא לוקח את קרן ההלוואה, ממיר את הריבית השנתית לריבית חודשית, ומפרס את היתרה באופן שווה על פני מספר התשלומים החודשיים — כך שכל תשלום זהה בגודלו, אך היחס בין קרן לריבית משתנה לאורך הזמן.
בתחילת ההלוואה, חלק גדול יותר מכל תשלום הולך לריבית, כיוון שהיתרה הפתוחה עדיין גדולה. ככל שהקרן יורדת, חלק הריבית קטן ויותר מכל תשלום מפחית את היתרה. לכן תשלום נוסף לטובת הקרן בתחילת ההלוואה חוסך ריבית בצורה משמעותית יותר מתשלום נוסף מאוחר יותר.
סך הריבית המוצג הוא ההפרש בין כל מה שתשלמו לאורך חיי ההלוואה לבין הסכום שלוויתם במקור — זהו מחיר ההלוואה האמיתי, בנפרד מהקרן עצמה.
טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
- השוואת הלוואות לפי התשלום החודשי בלבד. תקופה ארוכה יותר מורידה את התשלום החודשי אך כמעט תמיד מגדילה את סך הריבית. תמיד השוו את העלות הכוללת, לא רק את הסכום החודשי.
- התעלמות מעמלות. עמלות פתיחת תיק, עמלות הקצאה וקנסות פירעון מוקדם לא נכללים בחישוב תשלום בסיסי. בקשו מהמלווים את הריבית האפקטיבית (שקוללת את רוב העמלות) להשוואה הוגנת.
- הנחה שהריבית המפורסמת היא הריבית שלכם. ריביות מפורסמות בדרך כלל חלות על לווים עם דירוג אשראי מעולה. קבלו הצעה אמיתית המבוססת על הפרופיל שלכם לפני שתתכננו לפי הערכה.
- אי בדיקת קנסות פירעון מוקדם. אם אתם מתכננים לסלק את ההלוואה מוקדם או למחזר, ודאו שאין קנס על כך — חלק מההלוואות גובות עמלה עבור סילוק מוקדם.
דוגמה מספרית
הלוואה בסך $20,000 בריבית שנתית של 6.5% לתקופה של 5 שנים (60 חודשים).
שלב 1 — ריבית חודשית: 6.5% ÷ 12 = 0.5417% לחודש (0.005417 כעשרוני).
שלב 2 — הפעלת נוסחת הפחתה: M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ − 1], כאשר P = $20,000, r = 0.005417, n = 60.
שלב 3 — תוצאה: תשלום חודשי ≈ $391.32.
שלב 4 — עלות כוללת: $391.32 × 60 = $23,479.20 סה"כ, כלומר $3,479.20 ריבית לאורך חיי ההלוואה.