كيف يعمل هذا الحساب
تسقط هذه الحاسبة رصيد تقاعدك باستخدام نفس رياضيات النمو المركب لأي استثمار طويل الأجل: مدخراتك الحالية تنمو بمفردها عبر التركيب، ومساهماتك الشهرية تتراكم مع كسب عوائد أيضاً. عدد السنوات بين عمرك الحالي وسن التقاعد يحدد عدد دورات التركيب التي يستفيد منها مالك.
لأن الجداول الزمنية للتقاعد تُقاس غالباً بعقود، فإن فروقاً صغيرة في مبلغ المساهمة أو معدل العائد يمكن أن تتراكم لتصبح فروقاً كبيرة جداً في الرصيد النهائي — هذا هو السبب الأكبر وراء تأكيد المستشارين الماليين على البدء مبكراً، حتى بمبالغ متواضعة.
لا يراعي هذا الإسقاط مساهمات مطابقة صاحب العمل (إن وُجدت، أضف المبلغ المطابق إلى مساهمتك الشهرية)، أو الضرائب على السحب، أو الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات — إنه نموذج مبسط للتخطيط التوجيهي وليس بديلاً عن خطة تقاعد كاملة.
أخطاء شائعة يجب تجنبها
- ترك مبلغ مطابقة صاحب العمل على الطاولة. إذا كان صاحب عملك يطابق مساهمات 401(k) حتى نسبة معينة، فعدم المساهمة بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة يعني رفض مال مجاني — أضف مبلغ المطابقة إلى مساهمتك الشهرية هنا.
- استخدام افتراض عائد مبالغ فيه. افتراض عوائد 10%+ لعقود يمكن أن ينتج إسقاطاً متفائلاً جداً. افتراض 6–7% أكثر تحفظاً لمحفظة متنوعة يعطي هامش أمان أفضل للتخطيط.
- عدم زيادة المساهمات بمرور الوقت. تفترض هذه الحاسبة مساهمة شهرية ثابتة، لكن في الواقع يمكن لمعظم الناس زيادة المساهمات مع نمو الدخل. راجع الأرقام دورياً بمبالغ مساهمة محدّثة وأعلى.
- نسيان أن التضخم يقلل القوة الشرائية. رصيد متوقع بمليون دولار بعد 30 سنة لن يكون له نفس القوة الشرائية كمليون دولار اليوم. فكر في استخدام معدل عائد معدّل للتضخم (اطرح ~2–3% من عائدك المفترض) لصورة أكثر واقعية.
مثال عملي
عمر حالي 30 سنة، تخطيط للتقاعد في سن 65 (35 سنة)، مع $15,000 مدخرة، مساهمة $400/شهرياً، بعائد سنوي متوقع 7%.
الخطوة 1 — المعدل الشهري: 7% ÷ 12 ≈ 0.583% شهرياً، على 35 × 12 = 420 شهراً.
الخطوة 2 — نمو المدخرات الحالية: $15,000 × (1.00583)⁴²⁰ ≈ $166,240.
الخطوة 3 — نمو المساهمات: $400 × [((1.00583)⁴²⁰ − 1) ÷ 0.00583] ≈ $637,470.
الخطوة 4 — الإجمالي المتوقع: $166,240 + $637,470 ≈ $803,710 عند التقاعد.