كيف يعمل هذا الحساب
تستخدم هذه الحاسبة صيغة الاستهلاك القياسية لإيجاد القسط الشهري الثابت: تأخذ أصل القرض وتحوّل سعر الفائدة السنوي إلى معدل شهري، ثم توزّع الرصيد بالتساوي على عدد الأقساط الشهرية في المدة — بحيث يكون كل قسط بنفس الحجم، لكن نسبة الأصل مقابل الفائدة تتغير بمرور الوقت.
في بداية القرض، يذهب جزء أكبر من كل قسط نحو الفائدة لأن الرصيد المستحق لا يزال كبيراً. مع سداد الأصل، ينخفض جزء الفائدة ويذهب المزيد من كل قسط لتقليل الرصيد. لهذا فإن دفع مبالغ إضافية تجاه الأصل في بداية القرض يوفر فائدة أكثر بكثير من الدفع الإضافي لاحقاً.
إجمالي الفائدة المعروض هو الفرق بين كل ما ستدفعه طوال عمر القرض والمبلغ الذي اقترضته أصلاً — إنه التكلفة الحقيقية للاقتراض، منفصلة عن الأصل نفسه.
أخطاء شائعة يجب تجنبها
- مقارنة القروض بالقسط الشهري فقط. المدة الأطول تخفض القسط الشهري لكنها تزيد إجمالي الفائدة دائماً تقريباً. قارن التكلفة الإجمالية دائماً، وليس القسط الشهري فقط.
- تجاهل الرسوم. رسوم الإنشاء والتقديم وعقوبات السداد المبكر غير مشمولة في حساب القسط الأساسي. اسأل المقرضين عن معدل النسبة السنوية (APR)، الذي يتضمن معظم الرسوم، لمقارنة أكثر عدالة.
- افتراض أن السعر المعلن هو سعرك. الأسعار المعلنة تنطبق عادة على المقترضين ذوي الائتمان الممتاز. احصل على عرض حقيقي بناءً على ملفك الائتماني قبل التخطيط حول أي تقدير.
- عدم التحقق من عقوبات السداد المبكر. إذا كنت تخطط لسداد القرض مبكراً أو إعادة تمويله، تأكد من عدم وجود عقوبة لذلك — بعض القروض تفرض رسوماً على السداد المبكر.
مثال عملي
قرض بقيمة $20,000 بفائدة سنوية 6.5% لمدة 5 سنوات (60 شهراً).
الخطوة 1 — المعدل الشهري: 6.5% ÷ 12 = 0.5417% شهرياً (0.005417 كعدد عشري).
الخطوة 2 — تطبيق صيغة الاستهلاك: M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ − 1]، حيث P = $20,000، r = 0.005417، n = 60.
الخطوة 3 — النتيجة: القسط الشهري ≈ $391.32.
الخطوة 4 — التكلفة الإجمالية: $391.32 × 60 = $23,479.20 إجمالي المدفوعات، أي $3,479.20 فائدة إجمالية طوال عمر القرض.