كيف يعمل هذا الحساب
تحل هذه الحاسبة صيغة الاستهلاك عكسياً: بدلاً من إيجاد قسط من مدة ثابتة، تجد كم شهراً يلزم لإنهاء رصيد بقسط شهري ثابت. كل شهر، تُضاف الفائدة إلى الرصيد أولاً ثم يُطبق قسطك — فجزء من كل قسط يغطي فائدة ذلك الشهر والباقي يقلل الأصل.
إذا كان قسطك أقل من أو يساوي الفائدة المحسوبة كل شهر، فلن ينخفض الرصيد أبداً — بل قد ينمو بلا حدود. تكتشف الحاسبة هذا الوضع وتعرض لك الحد الأدنى للقسط الذي يغطي الفائدة فقط، حتى تعرف كم تحتاج أن تدفع أكثر لإحراز تقدم فعلي.
رقم إجمالي الفائدة يوضح بالضبط كم ستدفع إضافياً فوق الرصيد الأصلي — غالباً حافز قوي لدفع أكثر من الحد الأدنى، حيث أن حتى زيادات متواضعة في القسط الشهري يمكن أن تقلل مدة السداد وإجمالي الفائدة بشكل كبير.
أخطاء شائعة يجب تجنبها
- دفع الحد الأدنى فقط على ديون عالية الفائدة. حدود بطاقات الائتمان الدنيا مصممة غالباً لإبقائك مديناً أطول فترة ممكنة. دفع حتى $20–$50 إضافية شهرياً يمكن أن يقلل سنوات من مدة السداد على رصيد عالي الفائدة.
- عدم معالجة الدين الأعلى فائدة أولاً. إذا كانت لديك ديون متعددة، الطريقة الأسرع رياضياً للتخلص من الديون هي "الانهيار الجليدي" — ادفع الحدود الدنيا على الجميع، ثم وجّه المال الإضافي للدين الأعلى فائدة أولاً.
- تجاهل خيارات نقل الرصيد أو إعادة التمويل. نقل دين عالي الفائدة إلى بطاقة أو قرض بسعر أقل يمكن أن يقلل إجمالي الفائدة بشكل كبير — فقط انتبه لرسوم نقل الرصيد وانتهاء الفترات الترويجية.
- إضافة مشتريات جديدة أثناء سداد رصيد. تفترض هذه الحاسبة عدم وجود إنفاق جديد على الرصيد. الاستمرار في الشراء بالبطاقة أثناء محاولة سدادها يعيد تقدمك ويمدد الجدول الزمني بشكل كبير.
مثال عملي
رصيد بطاقة ائتمان $8,000 بفائدة 19.9% سنوياً، دفع $300 شهرياً.
الخطوة 1 — المعدل الشهري: 19.9% ÷ 12 ≈ 1.658% شهرياً.
الخطوة 2 — التحقق من تغطية القسط للفائدة: قسط الفائدة فقط = 1.658% × $8,000 ≈ $132.67. بما أن $300 > $132.67، سينخفض الرصيد.
الخطوة 3 — أشهر السداد: باستخدام الصيغة n = −ln(1 − r×الرصيد÷القسط) ÷ ln(1+r) ≈ 31 شهراً.
الخطوة 4 — إجمالي الفائدة: إجمالي المدفوع ($300 × 31 ≈ $9,300) ناقص الرصيد الأصلي ($8,000) ≈ $1,300 فائدة.